Заинтересовался последнее время всем что связанно с кредитными карточками. Всю информацию которую буду находить по этой теме собираюсь кидать в комментарии к этой записи...
1. кредитные карты выпускаются банками эммитентами (bank issuer) по договору о членстве с такими компаниями, как: VISA International, Mastercard International, American Express и прочие. банк заключает договор с карточной компанией и становится ее членом. банку присваивается BIN (Bank Identification Number). 3, 4, 5 или 6 цифр. зависит от банка, его величины и серьезности его членства. эти 6 цифр - будут начинать номер карты, выпущенной этим банком.
начиная выпускать карты, банк подключается к процессинговому центру, авторизованному визой. например, в россии таким центром является "СТБ-Кард" (и не только). подключившись к процессингу - банк обязуется круглосуточно и без перерывов отвечать на запросы этого цента. запросы от центра приходят такого плана "хотим снять с карты номер 4545 6565 7878 9989 сумму USD 13.45, можно?".
банк отвечает "да" или "нет" и у себя в базе данных помечает, что с такой то карты сняли $13.45. затем владелец карты видит это в ежемесячном отчете из банка. в данном случае банк является членом платежной системы. например, "Альфа-Банк" - член VISA и член Mastercard.
2. теперь появляется некое предприятие, торгующее книгами. назовем его Merchant ("торговец"). мерчант хочет получать деньги за эти книги через кредитные карты. он приходит в свой банк и говорит, дайте мне POS терминал для этого (Point Of Sale). ну и откройте мне счет (merchant account). банк с радостью открывает ему счет и процессор (например СТБ-Кард) выдает ему POS терминал. в данном случае - банк является экваером (acquirer).
вместе с терминалом продавцу выдается уникальный Merchant ID и уникальный Billing Descriptor. в данном случае это может быть: 'BOOKS FOR KIDS'. это краткое наименование магазина. две строки. суммарно не больше 26 букв и цифр.
мерчант ставит себе этот терминал в магазине и покупатели приходят к нему с кредитными картами. продавец вставляет карту в POS терминал и запрос поступает в процессинговый центр (processor). затем по внутренней сети VISA или Mastercard запрос доходит до банка эммитента. и тот отвечает "да" или "нет". ответ возвращается и печатается на чеке. если "да", то покупатель забирает книгу. позже, покупатель увидит в своем банке в отчете платежей по карте ту самую строчку - BOOKS FOR KIDS.
банк экваер каждый месяц или каждую неделю или каждый день начисляет на счет продавца заработанную сумму. забирая себе некий процент. продавец снимает эти деньги и покупает новые книги.
3. но вот наступает тот момент, когда продавец понимает, что пора продавать книги в Internet. и он идет в свой же банк и говорит, а как на счет Internet Merchant Account и MOTO (Mail Order & Telephone Order), то есть для заказов также по телефону и по почте. банк думает некоторое время и разрешает продавцу снимать деньги с карточек без POS-авторизации.
и выдает продавцу некий софт. в простейшем случае - это маленькая программка, называемая Virtual Terminal. web-страница со всеми необходимыми полями. продавец под своим паролем заходит на эту страницу и вводит туда карты своих покупателей. оттуда данные также попадают в процессинговый центр. обычно через сервер банка экваера.
4. так было сначала. но потом количество продавцов стало стремительно расти. а количество банков остается тем же. стали появляться посреднические компании, которые собирают вместе много продавцов, получают для них много Merchant ID в банке экваеры и пропускают через себя транзакции. чтобы каждый продавец не ходил в банк. это упрощает работу и ускоряет ее. примеры таких компаний: cardservice.com, goemerchant.com, charge.com и другие (речь идет о США).
прибыль этих компаний формируется за счет потока транзакций. если банк берет себе обычно 1.9-2.2% от оборота (а то и ниже) плюс обычно $0.15 за каждую транзакцию, то цена на выходе после этих посредников (называемых в народе процессорами) оказывается около 2.35% плюс $0.25 за транзакцию.
5. а дальше совсем интересно. дальше оказалось, что продавцов так много и они такие глупые и мелкие, что эти "процессинги" с ними не справляются и не хотят справляться. среди продавцов стало появляться много мошенников. а с другой стороны, появилось такое направление в бизнесе, для которого не подходит авторизация через Virtual Terminal. нужна мгновенная авторизация и мгновенный ответ. это бизнес онлайн порно (adult).
появились биллинги. например ibill.com, ccbill.com, verotel.com и прочие. биллинг получил один Merchant ID и работает один от лица всех своих клиентов. при этом на него ложится вся ответственность за возможное мошенничество и он отвечает перед платежной системой. также на его плечи ложится проблема возврата денег за некачественный товар.
Для начала что есть карта:
Существует ряд международных стандартов, определяющих все свойства пластиковых карт, начиная от их размеров, физических свойств пластика (качество поверхности, термостойкость, возгораемость, устойчивость к изгибу и скручиванию, электромагнитная совместимость, стойкость к ультрафиолетовым и рентгеновским лучам, электростатические свойства) и заканчивая содержанием информации, размещаемой на карте.
Пластиковая карточка имеет следующие размеры: ширина - 85,595 ± 0,125 мм;
высота - 53,975 ± 0,055 мм; толщина - 0,76 ± 0,08 мм; радиус окружности в углах - 3,18 мм, что соответствует принятым во всем мире стандартам ISO (International Standardization Organization).
Международные стандарты
ISO-7810 "Идентификационные карты - физические характеристики";
ISO-7811 "Идентификационные карты - методы записи";
ISO-7812 "Идентификационные карты - система нумерации и процедура регистрации идентификаторов эмитентов";
ISO-7813 "Идентификационные карты - карты для финансовых транзакций";
ISO-4909 "Банковские карты - содержание третьей дорожки магнитной полосы";
ISO-7816 "Идентификационные карты - карты с микросхемой с контактами".
Технологии печати:
Существует несколько технологий нанесения изображений на пластиковую карту:
- сублимационная печать или термопечать
- офсетная печать;
- шелкотрафаретная печать;
- цифровая печать:
- лазерная гравировка.
Комбинирование этих способов печати даёт возможность изготавливать пластиковые карточки на любой вкус.
Сублимационная печать(термопечать)Один из способов персонализации карточек, в котором информация наносится на пластик с помощью специальных принтеров (термотрасферных или термосублимационных принтеров). Основным преимуществом данной технологии печати пластиковых карт является: - фотореалистичное качество получаемых изображений; - печать небольших тиражей карт; - возможность персонализации каждой карты. К недостаткам можно отнести высокую себестоимость печати, низкое разрешение печати текста, линий 300 dpi.
В случае, когда ставится задача печати больших тиражей карт с высоким качеством и низкой себестоимостью данная технология уступает место офсетной технологии печати.
Офсетная печать
В отличие от "классической бумажной" офсетной печати, офсетная печать по пластику имеет ряд особенностей. Для печати на пластике используют УФ краски, специально предназначенные для нанесения на не впитывающую основу. Для сушки нанесенной краски используются специальные сушильные камеры с ультрафиолетовым светом. На стадии печати изображения на карту могут наносится различные защитные элементы: микрошрифт; не копируемый растр из линий различной толщины; изображения видимые в ультрафиолетовом свете; изображения с меняющимся цветом в зависимости от угла зрения, голубь например у Визы который виден в УК свете.
Шелкотрафаретная печать
Обычно используется для печати несложных штриховых изображений, а также для нанесения плашечных фоновых заливок. Золотой и серебряный фон в карточках VISA и MasterCard наносят исключительно шелкотрафаретом, т.к. только таким образом удается достичь кристаллического блеска. В отличие от офсетных (используется очень мелкодисперсный металлический порошок), шелкотрафареные золотые и серебряные краски называют гранулированными.
Цифровая печать
Цифровая печать производится с помощью специальных полноцветных лазерных принтеров. Нам особо не интересно.
Горячее тиснение
Один из полиграфичеких способов нанесения изображений на поверхность карточки. В отличие от офсетной и шелкотрафаретной печати, тиснение делается уже на готовой (ламинированной) карточке. Основным преимуществом горячего тиснения является возможность абсолютной передачи металлического блеска(золото, серебро и т.д.). В данной технологии отпечаток со специальной матрицы (клише) передаётся на поверхность карточки через металлизированную фольгу методом горячего тиснения.
Лазерная гравировка
Пока об этом методе печати (гравировки) информации у меня нет, кроме того, что например в квартире без вытяжки все работники с таким вот лазерным принтером очень быстро склеят ласты
Если кто владеет инфой по этому методу черканите плиз. И будет великолепно если с линками на оборудование.
Далее по теме:
Лакировка
Один из способов защиты поверхности пластиковой карточки от истерания. Как правило, для лакировки используются специальные УФ-лаки. Преимущества: аккуртный внешний вид, возможность глянцевого и матового изображения, небольшая цена и быстрое изготовление. Недостатки: ограниченная устойчивость к истеранию, меньше возможностей для последуюшей персонализации.
Ламинирование
Один из способов защиты поверхности пластиковой карточки от истирания с помощью прозрачного пластикового слоя. Технология ламинирования применяется сейчас для большей части изготавливаемых пластиковых карточек, к которым предъявляются повышенные требования к износостойкости.
После того, как обе стороны карточки напечатаны, собирается пакет, в котором запечатанная белая пластиковая основа накрывается прозрачным пластиковым листом (его часто называют ламинатом или оверлеем) как с лицевой так и с оборотной стороны. Эти прозрачные слои пластика защищают полиграфическое оформление, а также позволяют наносить на карточку дополнительные элементы: магнитную полосу, подписную панель, термотиснение (в т.ч. голограмму) и т.п.
Например, магнитная полоса монтируется на прозрачный пластик перед собиранием пакета для ламинирования. Только такая технология позволяет изготавливать пластиковые карты с магнитной полосой, полностью "утопленной" в плоскость карточки, что крайне необходимо для долгосрочного и надёжного использования в банкоматах и подобных устройствах, где производится чтение информации, записанной на магнитную полосу.
Процесс ламинирования производится в специальной термопрессующей машине, где под воздействием температуры и давления собранный пакет из отдельных пластиковых листов преобразуется в монолитную заготовку. Затем, с помощью контурного штампа из этой заготовки вырубываются карточки стандартного размера. Очень скажу не простой процес.
Персонализация
Нанесение на пластиковую карточку индивидуальной информации, например, о её держателе, а также номера, даты выдачи, срока действия и т.п.. Методом сублимационоой печати, струйной печати, эмбоссированием, индент-печати, лазерной гравировки, цифровой печати.
Эмбоссирование
Один из способов персонализации пластиковых карточек, при котором на пластиковой карточке выдавливаются символы или цифры. Обычно после этой операции верхушки рельефных символов покрываются фольгой (золотой, серебряной) для лучшей читабельности. Такая операция называется топпированием.
Индент печать
Один из способов персонализации пластиковых карточек, при котором на готовой пластиковой карточке печатаются различные символы. Отличительной особенностью данной технологии от эмбоссирования является то, что символы на карте не имееют рельефа, т.е символы получаются как бы выгравированными и не выступают над поверхностью карты, у Визы электрон например.
Под фразой идент печать еще подразумевается печать четырех цифр на лицевой стороне карты и на полоске для подписи.
Магнитная полоса
Носитель информации с ограниченным объёмом памяти. Магнитная полоса имеет три дорожки для записи информации. На каждую дорожку можно нанести последовательность цифр и букв( фамилия владельца, номер карты, срок действия и т.д.). Магнитная полоса различается по своим коэрцитивым свойствам, (высококоэрцитивную и низкокоэрцитивную). Запись и счытывание магнитной полосы производится с помощью специальных устройств. Для стандартных считывающих устройств (ридеров) магнитная полоса иготавливается шириной 12,7мм (0,5 дюйма) и распологается на расстоянии 4мм от края карточки.
Полоса для подписи
Специальный слой, нанесенный на поверхность карточки и позволяющий делать надписи шариковой (и т.п.) ручкой. Обычно располагается на оборотной стороне карточки в виде прямоугольника 80х9мм (стандарт VISA) под магнитной полосой, хотя форму и расположение можно варьировать. Подписные панели наносят трафаретным, офсетным способом, а также горячим тиснением. При попытки стереть подпись проступают надписи VOID у Визы у остальных карт незнаю.
Дамп он же трак
Копия магнитной полоски карты, тоесть информация о номере карты, экспире, и прочей инфе о картхолдере и банке.
Выглядит вот таким например образом:
Трак 1: B4ХХХХХХХХХХХХХ^PUPKIN/VASEK^ХХХХХХХХХХХХХХХХХХХ
Трак 2: 4ХХХХХХХХХХХХХ=ХХХХХХХХХХХХХХХ
Трак 3: для нас не интересен