1. Правовые основы страхования, страховой деятельности и взаимоотношений по поводу страхования

Страхование представляет собой систему экономических отношений, основанную на объединения экономического риска отдельных субъектов и созданную с целью снижения финансовых потерь. Страхование осуществляется на основе денежных фондов, сформированных из уплачиваемых физическими и юридическими лицами страховых взносов.
Правовой основой страхования выступает закон «О страховании», подзаконные акты и ГК РФ.
Основные принципы страхования:
1. Принцип учета психологического фактора,
2. Принцип объединения экономического риска,
3. Принцип солидарности расклада ущерба,
4. Принцип финансовой эквивалентности.
Надзор за страховыми компаниями осуществляет Департамент при Министерстве Финансов РФ.
В юридических документах имеются определения и понятия, применяющиеся в страховании.
Страховщик – это юридическое лицо, созданное для осуществления страховой деятельности, которое при наличии лицензии на этот вид деятельности заключает договор страхования и принимает на себя ответственность по несению риска, то есть принимает на себя обязанность по возмещению ущерба.
Страхователь – это юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившее договор страхования со страховщиком и выплачивающее ему страховой взнос (страховую премию) за передачу ответственности по несению риска.
Застрахованный – это физическое лицо, чья жизнь, здоровье и трудоспособность являются объектом страховой защиты.
Выгодоприобретатель – это физическое или юридическое лицо, назначаемое страхователем для получения страховых выплат по договорам страхования.
Страховой риск – может иметь следующие значения:
1. предполагаемое вероятное событие или совокупность событий , на случай наступления которых проводится страхование,
2. конкретный объект страхования,
3. страховая оценка, под которой понимают стоимость объекта, учитываемую при страховании,
4. вероятность наступления страхового случая
Страховое событие – это событие, указанное в договоре страхования, по поводу наступления которого заключен договор.
Страховой случай – это свершившееся событие, предусмотренное законом или договором страхования, при наступлении которого и соблюдении условий договора страховщик обязан сделать страховую выплату.
Страховой интерес – это экономическая потребность , заинтересованность в страховании.
Страховая ответственность – обязанность страховщика выплатить страховое возмещение или страховое обеспечение при оговоренных последствиях произошелших страховых случаев.
Страховая сумма – это денежная оценка страхового интереса и страховой ответственности.
Страховой взнос (страховая премия) – это плата за страхование (взнос страхователя), предназначенная для формирования страхового фонда и уплачиваемая в силу закона при обязательном страховании или по условиям договора в добровольном страховании.
Страховой тариф – это ставка страхового взноса или выраженный в рублях страховой взнос, уплачиваемый с единицы страховой суммы.
Страховой фонд – это фонд, формируемый в пределах страховой организации за счет страховых взносов для целей страховых выплат.
Страховая выплата – это сумма денег, выплачиваемая страховщиком страхователю по условиям договора страхования при наступлении страхового случая.
Страховое обеспечение – страховая выплата в личном страховании.
Страховое возмещение – страховая выплата в имущественном страховании и страховании ответственности.
Договор добровольного страхования – правовая форма, служащая цели образования страховых фондов страховых организаций за счет средств страхователей.
Страховой полис – документ установленного образца, который выдается страховщиком страхователю и удостаивает факт заключения договора страхования.
Страхование по закону предусматривает обязательное страхование, регулируемое государством. Например, обязательное медицинское страхование.
Из системы образования страховых фондов сложилось несколько направлений страховой деятельности:
- государственное страхование, в т.ч. социальное – направленное на социальное выравнивание и обеспечение минимума благосостояния;
- индивидуальное страхование физических и юридических лиц, основанное на принципе добровольности.
В соответствии с действующим на сегодняшний день в Российской Федерации законодательством в области страхового дела, а в частности с условиями лицензирования страховой деятельности, законодатель установил четыре основных отрасли страховой деятельности: это имущественное страхование, страхование ответственности, перестрахование и личное страхование, одним из видов которого является медицинское страхование.
Согласно закону о медицинском страховании граждан обязательное медицинское страхование отнесено к государственному социальному страхованию.
Обязательное медицинское страхование - один из наиболее важных элементов системы социальной защиты населения в части охраны здоровья и получения необходимой медицинской помощи в случае заболевания. Система ОМС в России является государственной и всеобщей, т.е. государство в лице своих законодательных и исполнительных органов определяет основные принципы организации ОМС, устанавливает тарифы взносов, круг страхователей и создает специальные государственные фонды для аккумуляции взносов на ОМС. Всеобщность ОМС заключается в обеспечении всем гражданам равных гарантированных возможностей получения медицинской, лекарственной и профилактической помощи, устанавливаемых государственными программами ОМС.
Страховая деятельность в РФ осуществляется под государственным надзором. Это связано с высоким надзором. Это связано с высоким социальным значением страхования и важным социально – экономическими его последствиями. Государственный надзор за страховой деятельностью осуществляется в целях соблюдения требований законодательства и защиты прав и интересов страхователей и застрахованных. Для этого создается специальный орган по надзору. В настоящее время в России им является Департамент страхового надзора в Минфине России. Кроме того, контроль за деятельностью страховых медицинских организаций осуществляют целый ряд органов и организаций, заинтересованных в результатах их работы. В анализе и контроле деятельности страховщика
заинтересованы руководители страховой организации, которые должны быть уверены в ее конкурентоспособности на рынке страховых услуг и в том, что она в состоянии эффективно выполнять свои обязательства перед партнерами. Акционеры или пайщики, вложившие свои средства в уставный капитал страховщика, хотят быть уверены в том, что их средства не будут уменьшаться в процессе деятельности организации. Страховая медицинская организация работает на договорной основе со страхователями, ЛПУ и ТФОМС. Все они заинтересованы в том, чтобы финансовые средства, поступающие в СМО, использовались наиболее эффективно и ее обязательства выполнялись в срок.

2. Страховой рынок России. Классификация страхования, основные особенности отраслей и видов.

Экономические отношения страхования сложны и многообразны. Одна из особенностей экономических отношений, представляющих экономическую категорию страхования, заключается в том, что категория страхования обладает рядом аналогичных признаков с категорией финансов. В связи с этим в специальной литературе страхование раньше часто включалось в экономическую категорию финансов и ему приписывались характерные для финансов функции и роль. Такое ограничение сферы действия страхования в теоретическом плане создавало условия для недооценки страхования на практике.
По своему содержанию и происхождению страхование имеет принципиальные отличия от финансов и кредита.
Экономическая категория «страхования» - это система экономических отношений, включающая, во-первых, образование за счет взносов юридических и физических лиц специального фонда средств и, во-вторых, его использование для возмещения ущерба в имуществе от стихийных бедствий и других неблагоприятных случайных явлений, а также для оказания гражданам помощи при наступлении различных событий в их жизни.
В последнее время ведущие экономисты страны стали оспаривать тот факт, что страхование включается в экономическую категорию финансов. Они заявляют, что такое ограничение сферы действия страхования в теоретическом плане создает условия для недооценки страхования на практике. В этой теории основными идеями являются:
1) принципиальные отличия по своему содержанию и происхождению от категорий финансов и кредита - если для финансов всегда необходимы денежные отношения и характерно формирование денежных средств, то страхование может быть и натуральным;
2) страхование всегда привязано к возможности наступления страхового случая, т.е. страхованию присущ обязательный признак - вероятностный характер отношений, использование средств страхового фонда связано с наступлением и последствиями страховых случаев;
3) если доходы государственного бюджета формируются за счет взносов (платежей) физических и юридических лиц, то использование этих средств выходит далеко за рамки плательщиков этих взносов. Характерной чертой здесь является то, что страхование предусматривает перераспределение ущерба, как между территориальными единицами, так и во времени. Страхование же предусматривает замкнутое перераспределение ущерба с помощью специализированного денежного страхового фонда, образуемого за счет страховых взносов.
Однако здесь же отмечается определенная схожесть страхования с финансами: при страховании возникают перераспределительные отношения по формированию и использованию специализированного страхового фонда, но
движение денежной формы стоимости в страховании подчинено степени вероятности нанесения ущерба в результате наступления страхового случая.
И с кредитом: средства страхового фонда подлежат возврату, однако, отмечая такую возвратность страховых платежей, как характерную черту страхования, следует иметь в виду, что она относится, прежде всего, к страхованию жизни. Это действительно возврат взносов (большая часть взносов возвращается при наступлении страхового случая: дожития застрахованного до определенного срока или в случае его смерти) и он имеет обязательный характер. Но при имущественном страховании, при страховании от несчастных случаев и других видах страхования выплаты страхового возмещения происходят только при наступлении страхового случая и в размерах, обусловленных соответствующими документами. Экономическое содержание этих выплат отлично от возврата страховых платежей.
Подводя итоги этой концепции, можно сказать, что страхование имеет черты, соединяющие его с категориями «финансы» и «кредит», и в то же время как экономическая категория имеет характерные только для нее функции, выполняет присущую только ей роль. Причем в качестве функций можно выделить :
1) Формирование специализированного страхового фонда денежных средств как платы за риски, которые берут на свою ответственность страховые компании. Этот фонд может формироваться как в обязательном, так и в добровольном порядке. Государство, исходя из экономической и социальной обстановки, регулирует развитие страхового дела в стране.
Через эту функцию решается проблема инвестиций временно свободных средств в банковские и другие коммерческие структуры, вложения денежных средств в недвижимость, приобретения ценных бумаг и т.д.
2) Возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан. Право на возмещение ущерба имеют только юридические и физические лица, которые являются участниками формирования страхового фонда. Посредством этой функции получает реализацию объективного характера экономической необходимости страховой защиты.
3) Предупреждение страхового случая и минимизация ущерба. Предполагается широкий комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий стихийных бедствий, несчастных случаев. В целях реализации этой функции страховщик образует особый денежный фонд предупредительных мероприятий. Источником формирования фонда служат отчисления от страховых платежей.
Вторая теория, поддерживающая идею о том, что страхование является часть категории «финансы» представляет свои доводы и аргументы:
1) наличие вероятности наступления внезапных, непредвиденных и непреодолимых событий (страховых случаев), замкнутая раскладка ущерба и т.п. являются лишь специфическими признаками страхования;
2) выполняются все специфические признаки финансов: страхование всегда имеет денежную форму выражения, распределительную функцию и связаны с формированием страхового фонда и использованием его на цели общественного характера.
Известно, что категория финансов выражает свою сущность, прежде всего, через распределительную функцию. Эта функция находит свое конкретное, специфическое проявление в функциях, присущих страхованию - рисковой, предупредительной и сберегательной, а также - контрольной.
1) Страхование имеет предупредительную функцию, связанную с использованием части средств страхового фонда на уменьшение степени и последствий страхового риска.
2) В страховании жизни категория страхования в наибольшей мере сближается с категорией кредита при накоплении по договорам страхования на дожитие обусловленных страховых сумм. Сбережение денежных сумм с помощью страхования на дожитие связано с потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка. Тем самым страхование может иметь и сберегательную функцию.
3) Контрольная функция страхования выражает свойство этой категории к строго целевому формированию и использованию средств страхового фонда. Данная функция вытекает из указанных выше специфических функций страхования и проявляется одновременно с ними в конкретных страховых отношениях, в условиях страхования. В соответствии с требованием контрольной функции осуществляется финансовый контроль над правильным проведением страховых операций.
Подводя итоги вышесказанному необходимо отметить, что функции страхования в обеих теориях не просто похожи, а практически одинаковы. Кроме того, обе стороны выделяют как особую и наиболее важную функцию - рисковую. Она является определяющей, поскольку страховой риск, как вероятность ущерба, непосредственно связан с основным назначением страхования по оказанию денежной помощи пострадавшим хозяйствам или гражданам. Именно в рамках действия рисковой функции происходит перераспределение денежной формы стоимости среди участников страхования в связи с последствиями случайных страховых событий.
Страховой рынок России развивается достаточно динамично в 2000-е годы. Увеличивается количество страховых компаний и их размеры, расширяются направления страхования.
По признаку «содержание объекта страхования» все виды страхования делятся на личное, имущественное и страхование ответственности.
По российской классификации личное страхование включает страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование. Объектом личного страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью, с пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица.
Имущественное страхование включает страхование средств наземного, воздушного, водного транспорта, грузов и прочих видов имущества, в том числе, домашнего имущества, животных, сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений, строений, строительно-монтажных рисков. Объектом имущественного страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. По российскому законодательству в группу видов имущественного страхования также включается страхование финансовых рисков, в то время как по мировой практике этот вид страхования может выделяться как самостоятельный.
Страхование финансовых рисков включает страхование риска непогашения кредитов, прочих финансовых рисков, например, связанных с банкротством, возможностью недополучения ожидаемой прибыли, появления непредвиденных коммерческих расходов, потери работы, с перевозкой ценностей, приемом фальшивых денег, нелояльностью работников банка, махинаций и т.д. объектом страхования финансовых рисков являются имущественные интересы, связанные с коммерческой деятельностью.
Страхование ответственности по российской классификации включает страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, перевозчика, предприятий-источников повышенной опасности, страхование профессиональной ответственности, страхование ответственности за невыполнение обязательств и страхование иных видов гражданской ответственности. Объектом страхования ответственности являются имущественные интересы, связанные с обязанностью страхователя или застрахованного лица возместить ущерб, причиненный им третьим лицам. Остановимся на этом виде страхования и рассмотрим его подробнее.
Страховой рынок – составная часть финансового рынка страны, где предметом купли-продажи являются страховые продукты. Место страхового рынка обусловлена двумя обстоятельствами:
1. существует объективная потребность в страховой защите,
2. денежная форма организации страхового фонда связывает этот рынок с финансовым рынком.
Функции страхового рынка – компенсационная, накопительная, распределительная, предупредительная, инвестиционная.

3. Личное страхование: назначение и виды

Личное страхование - это форма защиты физических лиц от рисков, которые угрожают жизни человека, его тру¬доспособности, здоровью. Этот вид страхования сочетает рисковые и сберегательные функции, при котором времен¬ные свободные средства, аккумулированные в страховом фонде, служат для страховой компании источником инвес¬тиций, а для страхователя - источником капитализации взносов.
Договор личного страхования - гражданско-правовая сделка, по которой страховщик обязуется посредством получения им страховых взносов, если наступит страховой случай, возместить в указанные сроки нанесенный ущерб или произвести выплату страхового капитала, ренты или других предусмотренных выплат. Объекты личного страхования - жизнь, здоровье, трудоспособность человека. Страховыми событиями по личному страхованию являются дожитие до окончания срока страхования или потеря здоровья в результате несчастных случаев. Объективно ущерб при личном страховании не может быть определен, поэтому страховые суммы определяются в соответствии с пожеланиями страхователя, исходя из его материальных возможностей, или устанавливаются подзаконными актами (при обязательном страховании). По договору страховщик берет на себя обязательство посредством получения им страховых премий, уплачиваемых страхователем, выплатить застрахованному лицу обусловленную страховую сумму, если в течение срока действия страхования произойдет предусмотренный страховой случай в жизни застрахованного (его смерть или дожитие). Классификация видов договорных отношений при личном страховании.
Личное страхование на добровольной основе по закону предоставляет право отдельному лицу (физическому или юридическому) заключать договоры добровольного страхования, к которым относятся: страхование гражданина от ответственности; страхование работников за счет предприятия; страхование в целях оказания правовой защиты; страхование личного имущества; личное страхование в многообразии его форм и видов. Путем заключения одного из договоров стра¬хования можно застраховаться от рисков в личной сфере.
Субъекты договора страхования жизни:
1) страховщик - страховая компания, имеющая лицензию на данный вид деятельности и осуществляющая оплачиваемое страхование физического лица от рисков;
2) страхователь - лицо, которое покупает страховой полис, заключает, подписывает договор о страховании со страховщиком, берет на себя обязательства оплаты страховой премии - (взносов) и другие обязательства, определенные договором;
3) застрахованный - физическое лицо, в отношении жизни которого заключается договор страхования;
4) выгодоприобретатель - физическое лицо, назначенное для получения страховой суммы, если произойдет страховой случай.
При добровольном страховании страховая компания самостоятельно разрабатывает правила и условия страхования, которые предлагаются страхователю, и по соглашению сторон в договоре оговариваются ограничения и исключения для заключения договоров страхования, сроки страхования, ответственность по уплате страховой премии, размер страховой суммы и условия выплаты страхового обеспечения.
При обязательном страховании условия деятельности стра¬ховых компаний и договоров строго регламентируются зако¬нодательством и подзаконными актами, т.е. государством.
К обязательному личному страхованию относятся в основном: обязательное страхование транспортных средств; страхование от огня (частично обязательное); гарантийное страхование по отдельным профессиям.
Обязательное личное страхование отличается тем, что страховые взносы платит сам страхователь, а не предприятие или организация (как при обязательном социальном или медицинском страховании). При обязательном личном страховании обычно речь идет о страховании от ответственности и огня с целью покрытия ущерба, который страхователь причиняет другим людям.
Ответственность наступает, если страхователь причинил ущерб другим лицам, следовательно, по закону он обязан возместить этот ущерб

4. Имущественное страхование: назначение и виды

Имущественное страхование может быть как обязательным, так и добровольным.
Имущественное страхование включает страхование средств наземного, воздушного, водного транспорта, грузов и прочих видов имущества, в том числе домашнего имущества, животных, сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений, строений, строительно-монтажных рисков.
Объектом имущественного страхования являются имущественные интересы, связанные с ведением, пользованием и распоряжением имуществом. По российскому законодательству в группу видов имущественного страхования также включается страхование финансовых рисков. Страхование финансовых рисков включает страхование рисков непогашения кредитов, прочих финансовых рисков, например, связанных с банкротством, возможностью недополучения ожидаемой прибыли, появления непредвиденных коммерческих расходов, потери работы, с перевозкой ценностей. Объектом страхования финансовых рисков являются имущественные интересы, связанные с коммерческой деятельностью.

Обязательное страхование осуществляется в силу существующего законодательства, при этом виды, правила, условия и порядок его проведения определяются соответствующими законами.
Добровольное страхование предполагает, что взаимоотношения между страхователем и страховщиком строятся на основе договора между ними. При этом правила добровольного страхования, определяющие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с соответствующей законодательной базой. Конкретные же условия страхования определяются при заключении договора. Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с заинтересованностью в снижении ущерба, обусловленного экономическим риском.
Имущественное страхование представляет собой отрасль страхования, в котором объектом страховых отношений выступает имущество в различных его видах. Экономическое назначение его – возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть имущество, являющееся как собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании, распоряжении. Особое значение в классификации имущественного страхования имеет выделение опасностей, на основе которого выделяются виды страхования:
1. страхование имущества от огня,
2. страхование сельхозкультур от засухи,
3. страхование животных от падежа,
4. страхование транспортных средств от аварий, угона, и других опасностей.

5. Страхование ответственности: содержание, назначение и виды

Страхование ответственности – отрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами, которыми может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя.
Страхование ответственности представляет собой самостоятельную сферу страховой деятельности.
В силу возникающих страховых правоотношений страховщик принимает на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.
Принято различать страхование гражданской ответственности, страхование профессиональной ответственности качества продукции, экологическое и др. В первом случае речь идет о страховых правоотношениях, где объектом страхования является гражданская ответственность. Это предусмотренная законом или договором мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего, удовлетворения его за счет нарушителя.
Гражданская ответственность носит имущественный характер: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему. Через заключение договора страхования гражданской ответственности данная обязанность перекладывается на страховщика. За причиненный ущерб страхователь может нести уголовную, административную ответственность.
Страхование профессиональной ответственности связано с возможностью предъявления имущественных претензий к физическим или юридическим лицам, обусловлены небрежностью, халатностью, ошибками и упущениями профессиональной деятельности. Назначение страхования профессиональной ответственности заключается в страховой защите лиц определенного круга профессий против юридических претензий к ним со стороны клиентуры.
По условиям лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации к блоку страхования ответственности относятся следующие виды:
1) страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
2) страхование гражданской ответственности перевозчика;
3) страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности;
4) страхование профессиональной ответственности;
5) страхование ответственности за неисполнение обязательств;
6) страхование иных видов ответственности.
Таким образом, страхование ответственности это отрасль страхования, где в качестве риска выступает ответственность физического или юридического лица за имущественный вред перед третьими лицами, который может быть причинен действиями, в том числе профессиональными, со стороны страхователя. Через страхование возмещается имущественный вред, причиненный третьим лицам. Рассмотрим подробнее классификацию видов страхования ответственности.
Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств
Рост интенсивного дорожного движения, сопровождающийся количественным ростом дорожно-транспортных происшествий, объективно требует организации страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. Механическое транспортное средство - автомобиль, мотоцикл, мопед – выступает источником повышенной опасности, которая может причинить имущественный вред участникам дорожно-транспортного движения (водителям и пешеходам). В большинстве зарубежных стран страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств носит обязательный характер.
При страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств страховщик принимает на себя обязательство возместить имущественный вред третьим лицам из числа участников дорожного движения, который возник в результате эксплуатации страхователем автомобиля, мотоцикла, мотороллера и т.п. Возмещение имущественного вреда третьим лицам производится в пределах заранее установленной страховой суммы. К страховым случаям, когда производится выплата страховщиком, относятся: смерть, увечье или иное повреждение здоровья (например, контузия) третьего лица. Кроме того, страховая выплата, в рамках договора страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, производится третьим лицам в связи с уничтожением или повреждением их имущества. Страховая выплата производится только в пределах заранее установленной страховой суммы, которая носит название лимита ответственности страховщика. Страхование производится как с лимитами ответственности страховщика по каждому возможному случаю причинения имущественного вреда, так и без установления таких подробных лимитов. Величина страховой премии зависит от установленной страховой суммы и рабочего объема цилиндра двигателя внутреннего сгорания (определяется по данным технического паспорта автотранспортного средства). К числу критериев определения страховой премии также относятся число мест для пассажиров и водителя в автомобиле (пассажировместимость) или грузоподъемность. Во внимание также принимается уровень профессионального мастерства водителя – число лет безаварийной работы и километраж пробега автомобиля (по спидометру).
Страховщик освобождается от ответственности произвести выплату, если будет установлено, что причинение имущественного вреда третьим лицам обусловлено умыслом потерпевшего и/или страхователя (преступный сговор). Аналогично страховщик освобождается от ответственности произвести выплату, если будет установлено, что имущественный вред возник из-за проявления непреодолимой силы, военных действий. Ограничение или отказ в выплате будут иметь место, если страховщик установит причинно-следственную связь между фактом имущественного вреда и обстоятельствами несанкционированного использования автотранспортного средства.
Страхование гражданской ответственности перевозчика
Перевозчик — это транспортное предприятие, которое выдает перевозочный документ (например, коносамент, билет и др.) и осуществляет перевозку грузов и/или пассажиров. Ответственностью перевозчика является мера принудительного имущественного воздействия, применяемая к перевозчику, нарушившему правила или договорные условия пере¬возки. Ответственность перевозчика выражается во взыскании штрафа либо в возмещении ущерба.
Страхование гражданской ответственности перевозчика ори¬ентировано на имущественные интересы, связанные с ответст¬венностью страхователя (транспортной компании) за вред, при¬чиненный пассажирам, грузовладельцам и иным третьим лицам (например, грузополучателям).
При страховании гражданской ответственности потерпевшим физическим и юридическим лицам выплачивается денежное возмещение в суммах, которые были взысканы по гражданскому иску в пользу потерпевших в случае причинения им увечья или смерти и/или гибели или повреждения их имущества в результа¬те страхового события.
Применительно к гражданской авиации субъ-ектом гражданской ответственности перед третьими лицами яв¬ляется владелец воздушного судна, использующий его в момент причинения вреда. Страхователями при страховании граждан-ской ответственности авиаперевозчика являются лица, эксплуа¬тирующие воздушные суда в силу принадлежащего им права собственности, права хозяйственного владения либо эксплуати¬рующие воздушные суда на других законных основаниях.
Под вредом понимают смерть, телесное повреждение или ущерб, нанесенный имуществу третьих лиц на поверхности земли и вне воздушного судна в результате физического воздействия корпу¬са судна или выпавшего из него лица или предмета.
Вопросы страхования гражданской ответственности авиапе¬ревозчика регулируются нормами международного воздушного права, в частности, Римской конвенцией о возмещении вреда, причиненного иностранными воздушными судами третьим ли¬цам на поверхности, в которой участвует и Россия. По договору страхования ответственности перевозчика страховщик оплачива¬ет суммы, которые страхователь (т.е. авиаперевозчик) обязан выплатить по закону в качестве возмещения за нанесение телес¬ных повреждений или причинение ущерба имуществу третьих лиц в результате страхового события, связанного с действием воздушного судна или выпадением из него какого-либо лица или предмета. Аналогично проводится страхование гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами, а также за со¬хранность груза.
На морском транспорте проводится страхова¬ние ответственности судовладельцев, которое рассматривается в качестве самостоятельной отрасли страхования. На страхование принимаются обязательства судовладельца, связанные с причи¬нением вреда жизни и здоровью пассажиров, членов судового экипажа, лоцманов, грузчиков в порту и т.п. Кроме того, объек¬том страхования здесь выступают обязательства, связанные с причинением вреда имуществу третьих лиц. В перечень имуще¬ства входят другие суда, грузы, личные вещи членов экипажа, пассажиров и иных лиц, портовые сооружения (причалы, порто¬вые краны, средства навигационной безопасности в акватории порта и др.).
К числу рисков, принимаемых на страхование, также отно¬сятся обязательства:
1) связанные с причинением вреда окружающей среде (напри¬мер, от разлива нефти в результате кораблекрушения);
2) возникшие претензии компетентных органов (портовой администрации, таможни, карантинной службы), предъяв¬ляемых к судовладельцу;
3) по особым видам морских договоров (например, договор спасения судна, терпящего бедствие, договор буксировки судна, севшего на мель, и др.);
4) расходы судовладельца по предупреждению ущерба, умень¬шению или определению размера убытка.
Страхование ответственности судовладельцев осуществляется через клубы взаимного страхования. Впервые они возникли в Англии после 1720 г. и получили распространение с середины XIX века в связи с бурным развитием морской торговли. Клуб вза¬имного страхования — это особая форма организации морского страхования на взаимной основе между судовладельцами. По существу клуб представляет собой общество взаимного страхо-вания. В настоящее время в мире действует около 70 клубов вза¬имного страхования, преимущественно в Великобритании, Швеции, Норвегии, США. Шестнадцать ведущих клубов взаим¬ного страхования, на долю которых приходится около 90% стра¬хования мирового грузотоннажа, образуют Международную группу клубов. Бесспорным лидером этой группы является Бер¬мудская ассоциация взаимного страхования судовладельцев Со¬единенного Королевства Великобритании и Северной Ирлан-дии. Суммарный тоннаж, застрахованный в Бермудской ассо¬циации, составляет около 200 брутто-регистровых тонн. По пра¬вилам Бермудской ассоциации в России работает страховое об¬щество «Ингосстрах».
На автомобильном транспорте проводится страхование ответственности автоперевозчика на случай возникновения убытков, связанных с эксплуатацией автотранспорта как перевозочного средства и обусловленных претензиями о компенсации причиненного вреда со стороны лиц, заключив¬ших с перевозчиком договор о перевозке грузов. Условия насту¬пления и объем ответственности автоперевозчика определяются национальными законодательствами каждой страны, а также нормами международного права (Конвенция о договоре между¬народной перевозки грузов по дорогам).
Страхование ответственности автоперевозчика относится к добровольным видам страхования. Однако в международном ав¬томобильном сообщении это страхование получило широкое развитие, поскольку является дополнительной гарантией для грузовладельца выполнения обязательств, взятых на себя автопе¬ревозчиком.
В договор страхования ответственности автоперевозчика в международном сообщении обычно включаются следующие ос¬новные риски:
1) ответственность автоперевозчика за фактическое поврежде¬ние и/или гибель груза при перевозке груза и за косвенные убытки, возникшие вследствие таких обстоятельств;
2) ответственность автоперевозчика за ошибки или упущения слу¬жащих (перед клиентами за финансовые убытки последних);
3) ответственность автоперевозчика перед таможенными вла¬стями (за нарушение таможенного законодательства);
4) ответственность перед третьими лицами в случаях причине¬ния вреда грузам.

Страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности
Специфика гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности заключается в том, что они всегда несут ответственность за причиненный таким источником вред, кроме случаев, если доказано, что вред причинен в результате умысла потерпевшего или действия обстоятельств непреодолимой силы (когда невоз¬можно ни предвидеть, ни предотвратить действие таких обстоя¬тельств). Деятельность предприятий – источников повышенной опасности связана с повышенной опасностью для окружающих из-за использования транспортных средств, меха-низмов, электроэнергии высокого напряжения, атомной энергии, взрывчатых веществ, сильнодействующих ядов и т.д.
Причинение вреда другому лицу является основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей. Лицо, право которого нарушено, приобретает право требования возмещения вреда от лица, виновного в его причинении. В том числе при нарушении вещных прав (объектом которых являются вещи и имущественные права) и нематериальных благ (объектом кото¬рых являются жизнь, достоинство личности).
В силу установленного законодательством права потерпев¬шего на возмещение вреда в полном объеме, а также вследствие возникновения у причинителя вреда обязанности его возмеще¬ния у владельца источника повышенной опасности естествен¬ным образом появляется имущественный интерес. Следователь¬но, объектом страхования гражданской ответственности пред¬приятий — источников повышенной опасности служит имуще¬ственный интерес, связанный с обязанностью владельца этого источника в силу гражданского законодательства возместить вред, причиненный третьим лицам.
Субъектами страхового правоотношения здесь являются:
страхователь — юридическое лицо — владелец источни¬ка повышенной опасности; страховщик — юридическое лицо, созданное для осуществления страховой деятельности, за¬регистрированное в установленном порядке и обладающее ли¬цензией на право проведения страхования гражданской ответст¬венности предприятия — источника повышенной опасности. Эти субъекты страхования являются сторонами страхового обя-зательства, т.е. сторонами договора страхования.
Договор страхования (ст. 931 ГК РФ) заключается с целью предоставления финансовых гарантий возмещения вреда, причиненного страхова¬телем потерпевшему. Специфика этого договора состоит в том, что он заключается в пользу третьего лица — потерпевшего. По договору страхования потерпевшему лицу возмещаются убытки, связанные с причинением вреда: повреждение или уничтожение его имущества; упущенная выгода; моральный вред; затраты стра¬хователя на ликвидацию прямых последствий аварии и др. Стра¬ховым случаем здесь является установленный факт возникновения обязательства у владельца источника повышенной опасности воз¬местить вред, причиненный потерпевшему.
Размер страховой премии по договору зависит от объема при¬нимаемых страховщиком обязательств, перечня страховых рисков, лимитов страховой ответственности, срока страхования.

Страхование профессиональной ответственности
Страхование профессиональной ответственности объеди¬няет виды страхования имущественных интересов раз¬личных категорий лиц, которые при осуществлении профессиональной деятельности могут нанести ущерб третьим лицам. Объектом страхования здесь являются имущественные интересы страхователя (например, частнопрактикующего врача, нотариуса), связанные с ответственностью за вред, причиненный третьим лицам в результате ошибки или упущения, совершен¬ных при исполнении профессиональных обязанностей. Требова¬ние к профессиональной деятельности и порядок ее осуществ¬ления устанавливаются соответствующими законодательными и нормативными актами. Страхование проводится исключительно в отношении физических лиц, осуществляющих частную про¬фессиональную деятельность.
Факт наступления страхового случая признается после вступ¬ления в законную силу решения суда, устанавливающего имуще¬ственную ответственность частнопрактикующего специалиста (страхователя) за причинение материального ущерба клиенту и его размер. Кроме того, страховым случаем может признаваться факт установления ответственности страхователя за нанесение ущерба третьим лицам при досудебном урегулировании претен¬зий, но при наличии бесспорных доказательств у причинения вре¬да частнопрактикующим специалистам.
Договор страхования профессиональной ответственности считается заключенным в пользу третьих лиц, перед которыми частнопрактикующий специалист должен нести ответственность за свои действия при осуществлении профессиональной дея¬тельности.
Сроки выплаты страхового возмещения определяются в до¬говоре страхования. Размер страхового возмещения устанавлива¬ется в соответствии с договором страхования и зависит от вели¬чины страховой суммы. Например, в РФ в отношении нотариу¬сов, согласно Основам законодательства Российской Федерации о нотариате, минимальная страховая сумма определяется как 100 минимальных размеров заработной платы.
Страховая премия устанавливается из тарифных ставок и за¬висит от избранной страховой суммы. Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхователем всей страховой премии, если соглашением сторон не предусмотрено иное.

6. Перестрахование: назначение, виды и системы

Перестрахование – это способ страхования. Перестрахование – это система перераспределения риска между страховщиками, при которой первый (прямой) страховщик принимает от страхователя весь риск на собственную ответственность, а в дальнейшем перераспределяет его между собой и другими страховщиками.
При наступлении страхового случая ущерб возмещается первым (прямым) страховщиком, после чего остальные страховщики возмещают ему (прямому страховщику) ущерб в соответствии с условиями договора перестрахования. Перестрахование необходимо тогда, когда страховая сумма достаточно велика и обременительна для одного страховщика. Количество страховщиков по договору перестрахования не ограничено и определяется степенью риска по страховому событию. Страховые компании, принимающие участие в договоре перестрахования, имеют свою долю дохода, согласно степени участия в этой сделке.
Сострахование – это система перераспределения риска между страховщиками, при которой весь риск сразу же перераспределяется иежду несколькими страховщиками. При наступлении страхового случая каждый из страховщиков сразу же участвует в возмещении ущерба в соответствии с принятой на себя долей ответственности.
Перестрахователь – страховщик – передающий другому страховщику (перестраховщику) часть ответственности или всю ответственность по риску, принятому им либо от страхователя, либо от другого страховщика.
Перестраховщик – страховщик, принимающий от другого страховщика (перестрахователя) часть ответственности или всю ответственность по риску.
Функции страхования:
1. рисковая,
2. предупредительная,
3. сберегательная,
4. контрольная.
Признаки страхования:
1. целевой характер,
2. вероятностный характер,
3. возвратный характер

СПАСИБКИ Большое!!!!!!!!!!!!!!!

Благодарю!!!!

Спасибо БОЛЬШОЕ!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!

гавно

спасибо большое!!!!!!!!!

спасибо)))